Avant de vous faire une offre de prêt immobilier, la banque passe à la loupe vos rentrées d’argent ainsi que vos charges. Ainsi, elle pourra déterminer votre capacité d’emprunt et déterminer par la suite le montant auquel vous avez droit. En effet, si votre taux d’endettement est supérieur à 35 %, ne vous attendez pas à ce que la banque vous accorde le prêt. Plusieurs types de revenus sont alors pris en compte pour l’obtention d’un crédit immobilier.
Les salaires nets avant impôts
Pour les personnes qui travaillent dans la fonction publique ou qui sont en CDI, les banques commencent par étudier leurs revenus nets avant impôts. Ce revenu stable est calculé à 100 %. Les revenus perçus durant les périodes d’essai ne sont pas pris en compte. Il en est de même pour ceux qui sont en CDD, contrat d’intérim ou stage. Ces revenus ne sont généralement pas pris en compte par les institutions bancaires. Pour ceux qui sont dans la fonction publique en tant que contractuel, vous devez justifier trois ans d’ancienneté.
Les chefs d’entreprise, les travailleurs indépendants et les auto-entrepreneurs doivent impérativement présenter des justificatifs qui attestent qu’ils ont perçu 3 ou 5 mois de salaires réguliers pour que leurs revenus professionnels puissent être comptabilisés à 100 %. Pour comptabiliser à 100 % leurs revenus professionnels, les travailleurs indépendants doivent justifier d’au moins 3 à 5 ans de salaires réguliers.
Les pensions et les retraites
Dans le calcul de la capacité d’emprunt d’une personne, la banque prend en compte les retraites à 100 %. Cependant, il arrive que la banque pose problème au niveau de l’âge de l’emprunteur. Il s’agit souvent d’un critère essentiel qui fait que ce dernier est éligible ou non au crédit immobilier. Le calcul des revenus peut inclure les allocations familiales et les pensions alimentaires à condition qu’elles soient versées pendant toute la durée du crédit . Les banques prennent alors en compte l’âge des enfants, cela parce qu’au moment où ils quittent le foyer fiscal, les aident peuvent être réduites ou prendre fin. En cas de divorce, la prestation compensatoire est également considérée comme un revenu. Cependant, ce ne sont pas toutes les banques qui prennent ces ressources en considération.
Les revenus locatifs ou fonciers
Les banques prennent en compte les loyers que l’emprunteur perçoit, dans le cadre d’un investissement meublé (revenus locatifs) ou pour un bien loué vide (revenus fonciers). Seulement, ces revenus ne sont pas comptabilisés à 100 %, mais seulement à hauteur de 70 %. Cela s’explique par le fait que ces revenus sont considérés peu stables. En effet, le logement peut être soumis à certains risques comme les impayés de loyers ou la vacance locative. Les banques prennent alors en compte ces risques afin de déterminer la capacité de remboursement de l’emprunteur. Ainsi, elles peuvent éviter tout désagrément dans le futur.
Si vous souhaitez vous faire accompagner pour votre dossier de demande de crédit immobilier, n’hésitez pas à nous contacter.
